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PRÉSTAMOS Y REUNIFICACIÓN DE DEUDAS
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 MANUAL
DE SUPERVIVENCIA DEL HIPOTECADO EN APUROS (1)
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Cuando hemos incumplido algún plazo de las hipotecas, tenemos deudas
pendientes y figuramos en el RAI, ASNEF, o cualquier índice de morosos,
nuestra relación con el banco se deteriora y pasamos a ser clientes
conflictivos. Una de las salidas que tenemos, si ello es factible, es
plantear una refinanciación de la deuda a nuestro banco o, si esto no es
posible, acudir a una Financiera. Pero, antes de eso, es absolutamente
necesario seguir los siguientes pasos si olfateamos que nos dirigimos
hacia un posible crack económico personal:
1- Sacar Números: Seamos conscientes y conozcamos
exactamente lo que debemos, por un lado, y lo que tenemos que pagar,
nuestros compromisos, en un corto plazo. Busquemos los recibos
pendientes, la hipoteca, pagos de tarjetas de crédito, préstamos
personales, etc. Sumemos los gastos de luz, coche, electricidad,
teléfono, etc., etc. Que no se nos escape nada. Luego, con tranquilidad,
escribe en un papel los gastos previstos para los próximos 6 meses, y
también tus ingresos.
2- Análisis: Si la diferencia entre tus ingresos y
pagos es notable y en números rojos, entonces tienes un problema. Si
piensas que es un problema temporal con una solución a corto plazo, lo
mejor sin dudas es acudir a algún amigo o familiar que te pueda echar
una mano. Ojo, no te engañes a ti mismo. Si sinceramente no ves
soluciones a corto plazo, abandona la idea de pedir prestado. Podría ser
que dentro de unos meses te encuentres en idéntica situación y encima
quedes como un descastado por no poder devolver el dinero a las personas
que habían confiado en ti. Si ves las cosas mal, mejor sería intentar
una refinanciación de deudas que te permitiera rebajar las cuotas de los
préstamos que pagas mes a mes a una cantidad accesible para tu economía.
3- La Reacción del Banco: Es imprescindible que
conozcas la filosofía de tu Banco y cómo va éste a reaccionar cuando
constate que no estás atendiendo a los pagos de tu hipoteca. Contactarán
contigo verbalmente durante los dos primeros recibos que devuelvas. A
partir del tercero te citarán personalmente y te avisarán de que te
encuentras fuera de juego y a punto de que se rescinda el contrato
hipotecario con los trámites subsiguientes como el paso de tu hipoteca a
la asesoría jurídica para inicio de acciones legales. Normalmente esto
no sucederá antes de seis meses. En realidad, el problema que tienen los
bancos con los préstamos fallidos es la obligación de aprovisionar los
fondos de estos créditos incobrables al Banco de España. Es decir que,
cuando el banco considera que el cobro de tu hipoteca no es factible,
después de un plazo determinado, considera la operación como fallida,
transfiere el capital pendiente de tu hipoteca al Banco de España, y
contabiliza la operación a pérdidas y ganancias. A partir de entonces
dejas de tener ninguna relación con la sucursal de tu banco y te verás
obligado a entenderte con los abogados de su asesoría jurídica,
comenzando el proceso de los temidos embargos y ejecuciones.
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